Publié le 06 septembre, 2024

Renouvellement hypothécaire : comment renouveler votre prêt en 5 étapes simples

Vous êtes propriétaire depuis quelque temps, et le moment est venu de renouveler votre prêt hypothécaire. C’est une bonne occasion de revoir les conditions de votre contrat hypothécaire en fonction de votre situation actuelle et d’optimiser vos finances. On vous explique comment renouveler votre hypothèque en 5 étapes simples et on vous offre de judicieux conseils en cours de route. C’est parti! 

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?  

Pour comprendre le renouvellement hypothécaire, il faut d’abord se rappeler ce qu’est une hypothèque. Il s’agit d’un contrat d’emprunt auprès d’une institution financière qui inclut : 

À la fin du terme défini dans votre contrat d'hypothèque, il est temps de convenir de nouvelles modalités pour votre prêt et de signer un nouveau contrat pour continuer à rembourser votre hypothèque. La majorité des gens doivent renouveler à plusieurs reprises leur prêt hypothécaire avant de le rembourser au complet. L’hypothèque est généralement le plus gros emprunt d’une vie; pas étonnant qu’on mette de nombreuses années à le rembourser! 

Quand renouveler votre prêt hypo­thécaire 

Pour tirer le maximum du renouvellement de votre hypothèque, mieux vaut vous y prendre d’avance. Vous pouvez commencer à explorer les options et renouveler votre prêt hypothécaire 6 mois avant la fin du terme.  

Deux choix s’offrent alors à vous, en fonction des taux d’intérêt en vigueur.  

• Si les taux sont inférieurs à votre taux actuel, vous pouvez procéder à un renouvellement anticipé. Votre nouveau contrat avec votre prêteur hypothécaire commencera avant la fin prévue de votre terme. Votre nouveau taux d’intérêt sera ainsi en vigueur plus tôt, soit dès votre prochain versement, ce qui vous permettra de faire des économies.  

• Si les taux d’intérêt sont supérieurs à votre taux actuel, vous pouvez attendre la fin du terme. Dans l’intervalle, explorez les possibilités offertes par les prêteurs hypothécaires sur le marché ainsi que les nouvelles conditions offertes par votre institution financière actuelle.  

Est-ce que ça vaut la peine de renouveler avant la fin du terme?  

Vous pouvez renouveler votre prêt ou changer d’institution financière en tout temps, par exemple si vous souhaitez profiter des avantages d’un taux d’intérêt inférieur. Cependant, faites attention aux pénalités!  

Si vous avez un prêt fermé et que vous mettez fin à votre contrat d’hypothèque avant la fin du terme, vous pourriez devoir payer des frais. Si vous trouvez un meilleur taux, comparez la différence entre la pénalité que vous devrez verser et l’économie d’intérêts associée à votre nouveau taux. Règle générale : plus vous approchez de la fin du terme, moins la pénalité sera élevée.  

Comment préparer votre renouvellement hypothécaire? 

Il ne reste que 6 mois à votre terme actuel, et vous voulez préparer votre renouvellement. Par où commencer? 

Étape 1 : dresser un bilan 

Il y a fort à parier que votre situation a changé depuis la signature de votre contrat d’hypothèque. De nouveaux projets, une hausse des taux d’intérêt, un changement d’emploi, un nouvel enfant, ne sont que quelques exemples des aléas de la vie qui peuvent vous motiver à revoir les conditions de votre prêt hypothécaire.  

Commencez par dresser un portrait de vos revenus et de vos dépenses. Révisez votre budget pour déterminer si le montant consacré à certains postes budgétaires a augmenté.  

• Avez-vous un nouveau prêt auto?  

• Est-ce que la hausse du coût de la vie a eu un impact sur vos dépenses mensuelles?  

• Avez-vous obtenu une promotion et une augmentation de salaire?  

Pour dresser un budget précis, utilisez un calculateur budgétaire. Cet outil précieux vous permettra de déterminer le montant que vous pouvez accorder au remboursement de votre prêt hypothécaire.  

Étape 2 : déterminer les objectifs et les projets 

Le montant consacré à votre hypothèque dépendra de votre capacité financière, mais aussi de vos objectifs et projets. Est-ce que vos objectifs financiers ont changé? Si vous souhaitez diminuer le montant de vos autres dettes ou mettre plus d’argent de côté pour votre retraite, vous pouvez réduire le montant de vos versements hypothécaires en renégociant votre terme, la fréquence de vos paiements ou la période d’amortissement. 

Si les événements de la vie, comme l’arrivée d’un enfant ou les rénovations (vivement une nouvelle cuisine!), peuvent justifier la réduction du montant consacré au remboursement de votre hypothèque, sachez que vous pouvez également accélérer son remboursement, selon vos priorités.  

Peu importe les modalités, rembourser dûment votre hypothèque vous aura permis d'accumuler un certain capital. Selon vos plans pour les prochaines années, vous pourriez envisager de refinancer votre propriété pour rénover ou acheter une résidence secondaire, comme un chalet au bord de la mer. Vous aimeriez en savoir plus sur le refinancement hypothécaire? Parlez avec votre conseiller d’UNI! 

Étape 3: réfléchir à un prêt hypothécaire adapté à votre situation 

En tenant compte de votre budget et de vos projets, vous pouvez choisir les modalités de remboursement qui correspondent le mieux à votre situation actuelle. Voici quelques questions à vous poser avant de renouveler votre contrat.  

Si votre budget vous le permet, souhaitez-vous augmenter vos paiements pour rembourser votre prêt plus vite et économiser sur les intérêts? Selon votre situation financière, par exemple si vous avez déjà accumulé un bon montant en épargne et n’envisagez pas de changements majeurs, il peut être intéressant de rembourser plus rapidement votre hypothèque.  

Est-ce que la fréquence de vos paiements hypothécaires vous convient? Une fréquence moins élevée vous donnera un peu plus de jeu dans votre budget, puisque vos versements seront plus élevés, mais moins fréquents. À l’opposé, si vous souhaitez rembourser plus rapidement votre hypothèque, optez pour des versements toutes les deux semaines ou hebdomadaires.  

Préférez-vous un taux fixe ou variable? Un prêt ouvert ou fermé? 

Comme on l’a vu dans les dernières années, les taux d’intérêt peuvent varier de quelques points rapidement. Difficile de prévoir ces changements, surtout pour une période à moyen terme! Selon votre tolérance au risque, votre budget et vos projets, optez pour un taux fixe ou variable. Un taux fixe vous donnera la tranquillité d’esprit et vous permettra de planifier avec plus de certitude votre budget, alors qu’un taux variable vous permettra de profiter d’une baisse potentielle des taux d’intérêt.  

Quant au type de prêt, un terme fermé vous conviendra probablement mieux si vous envisagez de conserver votre propriété jusqu’à la fin du terme. Un terme ouvert vous permettra de renégocier votre contrat d’hypothèque en cours de route ou de rembourser plus rapidement avant l’échéance du terme, sans pénalité. Par contre, un terme ouvert signifie souvent un taux d’intérêt plus élevé.   

Quelle durée voulez-vous pour votre terme? La durée de votre terme correspond à la période pendant laquelle votre taux d’intérêt actuel ainsi que les modalités de votre contrat d’hypothèque seront en vigueur. Un terme long permet de planifier pour les prochaines années, alors qu’un terme court donne plus de flexibilité et permet de profiter des avantages d’un contexte économique éventuellement plus favorable. Si vous pensez vendre votre maison bientôt, optez plutôt pour un terme court ou un prêt ouvert pour éviter les frais de rupture de contrat.  

Songez-vous à faire des remboursements additionnels, comme des montants forfaitaires? Certains produits hypothécaires sont plus souples que d’autres lorsqu’il s’agit d’accélérer le remboursement. Vous pouvez par exemple augmenter vos versements d’un certain pourcentage chaque année, doubler vos versements hypothécaires ou verser un montant forfaitaire une fois par an. Si vous pensez avoir une somme supplémentaire à consacrer à votre hypothèque et souhaitez rembourser votre dette plus rapidement, optez pour un prêt flexible assorti de ce type d’option.  

Rembourser un montant forfaitaire sur son hypothèque, c’est gagnant! 

Le renouvellement hypothécaire est le moment idéal pour accélérer le remboursement de votre emprunt. En effet, si votre prêt est ouvert, vous pouvez alors rembourser le montant que vous souhaitez sans pénalité. Vous avez reçu une prime au travail, un héritage, un cadeau généreux, ou vous avez tout simplement réussi à mettre un peu d’argent de côté? Vous pouvez consacrer cette somme au remboursement de votre hypothèque. 

L’avantage? La totalité du montant versé sera appliquée au remboursement de votre prêt. Et comme vous aurez remboursé une plus grande partie du capital, vous paierez moins d’intérêts. Ce n’est pas tout! Une part plus importante de tous vos versements subséquents sera consacrée au remboursement du capital. Plus le montant de votre emprunt hypothécaire diminue, moins vous payez d’intérêt. C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige!   

Étape 4 : estimer le montant de vos futurs versements hypothécaires 

Commencez par vérifier le solde de votre emprunt et déterminez ce qu’il vous restera à rembourser au moment du renouvellement. Utilisez ensuite un calculateur hypothécaire pour estimer le montant de vos futurs versements en fonction des modalités déterminées à l’étape précédente. Si vous avez besoin d’aide, votre conseiller d’UNI peut vous accompagner dans la comparaison des différents scénarios.  

Étape 5 : discuter avec votre conseiller d’UNI  

Peu importe l’étape du processus, UNI est là pour vous guider, vous conseiller et répondre à toutes vos questions. N’hésitez pas à vous prévaloir de nos services!  

Quelques mois avant la date de renouvellement, demandez un rendez-vous pour parler de votre budget, de vos réflexions, de vos projets et de vos besoins. Votre conseiller pourra établir le plan de match qui vous permettra de réaliser vos projets et d’atteindre vos objectifs financiers.  

Le renouvellement hypothécaire, une occasion à saisir pour le bien de ses finances!  

Le renouvellement hypothécaire est une occasion de faire le point sur vos finances et de déterminer votre budget en fonction de vos revenus et de vos dépenses. En jouant avec les différentes variables comme le type de prêt et de taux, la période d’amortissement, la durée du terme et la fréquence des versements, vous serez en mesure d’ajuster votre budget au besoin.  

Pour en savoir plus sur le renouvellement hypothécaire et obtenir un prêt qui répond à vos besoins, communiquez avec votre conseiller d’UNI!